1汽车保险费改的那点事儿

　　随着全国最后一批省市汽车保险费改即将实施，我国汽车保险领域将迎来一次重大变革。新政一方面将大幅改变汽车保险费用的计算方法，同时在条款内容方面也将进行一定的调整，今天编辑就来跟您聊聊汽车保险改革的那点事儿。

　　每一位车主都知道汽车是离不开保险的，除了要求强制投保的交强险之外，起到更多保障作用的是汽车商业保险。它让我们以付出金钱的形式来把可能发生的风险转移给保险公司，只要金额与风险合理，无论是消费者还是保险公司都将是赢家，但是最近这两年情况却有所改变。

△ 3百多万条的相关信息已经足以说明财产保险在亏损或处于亏损边缘。车险业务是财产险中比重最大的分项，车险业务亏损基本上等同于财产险业务亏损。 

　　关于保险公司，编辑想说明一点，车主与保险公司实际上是拴在同一条线上的蚂蚱，假设保险公司都倒闭了，那我们车主又该找谁给我们提供保障？况且，保险公司都是以盈利为首要目标，并非慈善机构。

△ 青岛为第一批费改试点城市之一，图片来源自网络。 

　　随着去年6月第一批费改试点城市的数据出炉，今年一季度车险费改试点地区的综合成本率降至94%。虽然这个数字对于普通消费者来说没多大用处，但是从行业发展的角度来说，车险行业已经回到良性发展轨道。

　　根据现行的费率政策（以北京为例），新车的商业保险可以享受9折优惠幅度，如果上一年度没有赔款记录，第二年续保时商业保险可以享受约6.9折的优惠；而即便有3-4次的赔款记录，第二年续保的保费也不会超过原价。

　　在原有的保费计算方式下，每年用一、两次保险修车所带来的保费变动并不会很大，所以很多车主基本上不会在意或者很少在意。毕竟走3次保险，第二年保费也只是6.9折和8.9折的区别。即便原价1万元的保费，出险3次且累计赔款金额超过实际缴纳保费的情况下，第二年续保也仅比没有赔款记录的情况多交2000元。

△ 图为官方指导价32.8万元的320i时尚型。通常情况商业险保费原价为1万元左右。 

　　例如上图的宝马320i时尚型，在4S店修车的话，2000块也就是1-2个部位修复喷漆的价格。所以相比之下，走3次保险能修复的可远不止喷两块漆。

　　举个简单的例子，撞坏保险杠的情况十分常见，而这款3系的前保险杠材料费是6320元，这还不算喷漆和拆装其它附件的费用，如果还需要更换雾灯之类的小部件，单次事故的损失就很可能超过万元，还记得当初交了多少保费吗？

△ 费改之后，低出险成本的时代将就此结束。 

　　随着7月1日全国费改彻底完成，出险1次就会导致第二年保费完全不打折。这就使得车主们必须改变使用车险的固有习惯，走保险修车的时候就必须考虑是否划算。别忘了每一次出险的代价是保费增长25%。

△ 图片来自网络 

　　如果发生了像上图这样比较严重的事故，损失金额很大的情况下，那您还是该走保险就走保险吧，毕竟保险的价值就是在意外发生时其实起到保障作用。而控制出险次数就等于控制第二年续保的成本。

2汽车保险费改的那点事儿

　　除了我们前面提到的出现次数对于第二年保费的影响之外，还有一些系数会对最终保费的金额产生影响。

█ 自主渠道系数 0.85-1.15

△ 除常见的4S店，保险公司电话销售等常见渠道外，专业的代理公司，甚至是汽配城里的小门店也是车险销售的渠道。（图片来自网络） 

　　而根据不同的渠道，保险公司也会对其进行分类管理，予以不同的支持力度。换句话说，即便是同一辆车投保同样的项目，在不同渠道购买保险也很肯能出险完全不一样的金额，这就需要消费者“货比三家”了。

█ 自主核保系数 0.85-1.15

△ 国产最新一代皇冠，官方指导价25.48-38.98万元 

　　同为售价30万元左右的一汽丰田皇冠车型，在选择同样保险条款的前提下，其与我们前面举例的宝马3系的保费也可能相差甚远。虽然车价相同，但由于3系的综合赔付率（由出险比例，赔款金额，配件零整比等大数据决定）高于皇冠，宝马车主们在相同条件下还是要多掏钱的。

█ 交通违法系数（部分城市试行）

　　表格以北京为例，出现上述交通违法行为且次数“达标”者，其车辆保费将因此而上浮。并且，由于三个项目之间的范围不同，保费最高可累计上浮45%。

△ 目前影响保费的全部因素及浮动系数。 

接下来编辑根据上图来给您算两组好玩的数字，以保费原价1万元为前提：

  ●5年未发生赔款、销售渠道最优惠、车辆风险系数最低且没有交通违法行为：

10000*0.4*0.85*0.85=2890元

  ●上一年度发生10次以上赔款、销售渠道最贵、车辆风险系数最大且各项交通违法行为次数非常多：

10000*3*1.15*1.15*1.45=57528.75元

　　算完这两组数字之后编辑自己都有点儿不敢相信，2890对比57528.75已经基本上快有20倍的差异。虽然这组数字是极端情况下的产物，一般消费者很难达到，但它还是能够充分说明不同的用车方式会严重影响保费，况且这还仅仅是一年的费用。

　　除了保费的计算方式有了较大幅度的调整之外，随着费改一同到来的还有全新的商业保险条款。总的来说，新条款的变化项目并不算大，但仍有一些亮点值得关注。

　　1.“高保低赔”消失。简单来说，原来10万元的新车，车损险每年都按照10万元价值计算，而当发生车辆全部损失时车辆现值8万，保险公司只赔8万。现在的情况是，车现值8万，车损险就按8万计算。

△ 多数变成“潜艇”的汽车，全损在所难免（图片来自网络） 

　　2.“代位求偿”更加完善。在新的保险条款中，无论消费者的机动车在事故中占怎样的责任比例（100%、70%、50%、30%），消费者均可以要求自己的保险公司赔偿损失（前提是车辆投保了车损险）

　　3.解决“无责不赔”的问题。当事故中消费者的车辆没有责任时，消费者可以要求自己的保险公司协助向全责方索赔。也可以向自己的保险公司提出索赔，并由保险公司事后向全责方追偿损失。但请注意，向自己的保险公司提出索赔将视同为一次出险，会影响第二年续保的保费。

△ 车辆停放期间受损，难以找到责任方。（图片来自网络，质量有限请谅解） 

　　4.新增“无法找到第三方特约险”。在原有条款中，机动车发生“应由第三方赔付但无法找到第三方”的事故（例如停放期间受损），保险公司只赔偿损失的70%，另外30%只能由机动车一方自行承担。而新增此附加险种后，保险公司将赔偿100%的损失。

　　此外，驾照未年审，“自家人不赔”，车灯/反光镜单独损坏不赔等内容都将有所修改。总的来说，新条款的赔付范围更加宽泛，有助于更好的保护消费者权益。

　　首先，摆正心态，不要过度爱车。虽然汽车在我国真正普及还不到20年，国人仍然习惯性的把汽车当做大型奢侈品来对待，容不得车身有半点瑕疵，一丁点的小伤也要修复。

△ 图片源自网络 

　　其实汽车只是一种交通工具，悉心保养远比在表面做足功夫重要得多。更何况费改之后，每一次出险修车都将付出不小的代价。如果做不到有钱任性的话，那请努力做到“有伤认命”。

　　上路行驶时集中注意力，文明驾车，勿开斗气车。无论是新手还是老司机都更应谨慎驾驶，避免发生不必要的刮蹭。另外，特别提醒准备购买二手车的朋友，购车前请务必核实车辆的出险信息，万一弄得“保费比车贵”可就太悲剧了。

　　总结：尽管费改带来了保费的上涨以及出险成本增加，但站在全行业的角度来看，总体进入良性循环是好事。同时这次费改也将促使驾驶员使用更文明的驾驶方式，使社会变得更加和谐，引导消费者采用更合理的用车方式。

　　文末提醒：全国费改最后一批省市最晚也将于7月1日（北京为6月25日）正式启用新的价格浮动机制，保险在10月1日前到期的车主们，赶紧趁着变更之前把新保险买回来，不然多花钱可别怪编辑我没提醒你哦！