当您看到这篇文章的时候，我国新一轮的汽车商业保险改革已正式完成。随着这轮改革，商业险保费的计算方式有了大幅度的更改，同时保险条款的内容也有了一定程度的调整，总的来说保险公司的赔偿范围更大了。今天，编辑就来跟您聊聊这方面的内容。

先做个回顾，上周编辑对这次保费计算方式的部分做了一个比较详细的解读，对这方面还不太了解的朋友，可以点击下方的图片回看那篇文章。总的来说，新的费率计算方式让长期不出险的消费者获得更大的优惠；相反，经常出险的消费者，使用保险的成本将变得更加高昂。

接下来，编辑就来给您详解保险条款的具体变化，不过考虑到篇幅问题，这次编辑只说重点变化的部分，这些都是私家车经常会碰到的问题。

需要说明的是，下文中出现的人保，平安，太平洋三家保险公司的赔偿范围均为费改之前的版本（三家保险公司此前所使用的条款版本略有差别），现已全部统一为行业示范条款，各保险公司间的赔偿范围一致。

机动车损失保险就是我们常说的车损险，它的作用是来保障我们自己的车在受损之后能够得到赔偿。而车损险为列明制，只有保险条款中列明的损失原因才属于保险的赔付范围。

█ 自然原因导致损失的部分

在新的行业示范条款中，因自然原因导致车辆损失的赔偿范围总体来说有所增长（相对此前人保及平安的用户），但新的条款中取消了“海啸”选项，对于沿海地区的消费者是个不利消息，好在这事儿发生的概率不太大。

●编辑建议：对于大部分消费者来说，暴雨，冰雹等常见的极端天气到来时，请尽量将爱车开至地势较高的地方，以免车辆被积水浸泡。像图中这样预防冰雹的方式虽然不怎么好看，但却能有效避免车辆被冰雹击伤甚至击穿。对于有地库的车主，虽然地库可以让爱车免受冰雹砸伤，但暴雨导致地库被淹没的案例也并不少见，所以编辑建议您见机行事。当然，人身安全是头等大事，车坏了有保险公司，人要是。。。总之别犯傻！

█ 人为原因导致损失的部分

除了已有的碰撞、倾覆、火灾、爆炸、倒塌以及外界物体坠落等责任外，新的行业示范条款还加入了“坠落”以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”两项新的责任范围。

坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车的损失，不属于坠落。说白了，就是开太快，直接轧在坡上起飞了。

而另外一条则更具实用性，如急刹车，或者因碰撞而导致的瞬间减速时，车内成员或部分物品撞碎前风挡，砸坏仪表台等，现在都可以得到赔偿。

█ 车损险责任免除项

驾驶证部分

在新的行业示范条款中，驾驶被保险车辆的驾驶员，其驾驶证过期的情况下是可以理赔的，通俗来说就是“没验本”也能赔。但吊销，注销等情况下，仍会被保险公司拒赔。

行驶证部分

新的行业示范条款剔除了关于没有正式号牌/临牌/行驶证等情况下发生事故，被保险车辆无法理赔的规定。换句话说只要交齐保费，保险正常生效的情况下，无论有没有正式牌照都可以获得赔偿。但请注意，没验车或者验车不合格时，保险公司仍拒赔。

●编辑建议：关于驾驶证、行驶证有效期和审验的问题，只能劳烦各位车主、驾驶员们心里惦记着这些事情，想想因此被保险公司拒赔的可怕后果，还是长点心的好。而关于无牌照出险这事儿，编辑建议先熟悉车辆性能，提升自己的驾驶水平之后再购车，毕竟保险公司现在可以赔偿，但车坏了您也会心疼不是？

车辆部分零部件单独受损

单独受损零部件损坏这一项，最大的受益者是使用平安保险的消费者，此前倒车镜或车灯单独损坏不赔偿的条款被剔除了。

●编辑建议：如果您的用车坏境比较恶劣，停车环境比较糟糕，那不妨考虑购买一些附加险种来降低自己承担损失的风险。上面表格列出的各项单独损坏项目中，目前只有车轮单独损坏一项是保险公司不能承保的，其他各项均可通过单独的附加险种投保。