1总述/霸王条款被废除

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　　买车对许多人来说是件大事，除了缴纳国家规定的交强险，给自己的爱车上一份合适的商业车险也是许多小伙伴都会做的事情。今年3月份，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》 （以下简称《方案》），对商业车险有了许多具体的规划和限定。那么未来咱们的车险会变成啥样？是多交钱还是少交钱了？咱们接着往下看。

　　今年，国家开始了对汽车商业险的大规模改革，发布了多项方案及条款。点评君在这就不再冗述这些复杂的公文，改革的中心思想就是“更加符合用户的心理预期”。此外，保监会放宽了保险公司的权限，允许保险公司在合理的范围内进行自主创新。

　　看上去非常简单的一句话实现起来可没那么容易。相信有过保险索赔经历的小伙伴们都知道，很多时候保险理赔的成功率和金额并不是想象中那么美好。不少现行的保险方案中有不少“霸王条款”。此次车险改革删除了现行条例中争议比较大的项目，原有许多“用户体验”很差的条款纷纷取缔。

　　例如有个词叫“高保低赔”，意思就是说，一台价值10万元的新车在使用3年后价值8万。按照现行的车险条例，车主的投保车损险要按照10万元的新车价支付保费，但是全损理赔时是按照实际价值的8万元进行赔付。

　　这也就好比点评君花了火车卧铺票的价钱最后才给了一个硬座。这样颇受争议的保险条例在此次车险改革中被修改，做到了“实保实赔”，买的卧铺票就是给的卧铺。 

 ▲在三者险中，如果机动车驾驶员（被保险人）在驾车中不慎将家庭成员撞伤，按照现行保险规定，保险公司是不予理赔的。在此次改革中，被保险人驾驶人的家庭成员是伤亡列入到承保范围中的。当然，开车还是要小心点儿，撞谁都不成。

　　再举个例子，以前如果车主忘记给车辆年检或是驾驶证过期，但是刚好这个时候又发生了事故需要保险理赔，但是按照现行规定，保险是不予赔偿的。但是实际上，驾照过期和车子有什么关系？所以在新规定中，这种颇有些“牵强”的保险拒赔理由也得到了废除。

2保费更清晰/险种更多

　　以前买车险，是按照车辆的购置价格、年限等数据进行收费界定的。一辆价格为28万元的丰田凯美瑞和宝马1系的保费是一样的。但是由于零整比的关系，宝马1系的维修成本要远远高于凯美瑞，因为零部件及维修的费用更高。对于保险公司和用户来讲，这样的收费标准有失公平。

　　关于入门豪华车是否便宜这件儿事儿，点评君以前做过研究，详情请点击：脑洞大开 你以为豪华入门车真的便宜吗?

　　《方案》则将根据具体车型进行单独定价，豪华品牌车型就算与普通品牌车型价格一致，由于其出险风险（说白了就是维修成本等）不同，豪华品牌车型的保险金额会更高。

　　此外，由于国家对保险公司的费率浮动进一步放开，使得保险公司可以根据自身情况制定更加灵活、实惠的保险政策。据业内人士表示，保险费用最多可以打4折，而现在，保费最多打7折。

　　当然了，打折会根据车主的使用情况来决定。车辆信息、车主信息，如车辆类型、安全行车记录、车主年龄、性别甚至信用信息等都会被利用到保费定价模型中。而不同保险公司对定价标准有着自己的标准，这也就导致了，以前大家无论投哪家保险公司保费都差不多，而现在保费的差异就会有更大的差价及差异。

　　由于新政给予了保险公司更多的自由，使得保险公司可以根据市场需求合理推出更加“接地气”的险种。例如现在的专车、拼车服务，保险理赔区域一直都是一个灰色地区，新政的实施，就会让一些保险公司为其推出专门险种。这样不仅帮助保险公司扩大了市场，还保证了使用专车服务小伙伴的人身安全。

 ▲现在各个地区越来越多的限行使得机动车使用效率降低。按照以往的规定，车险是一年交一次，但是对于这些不能一年都上路的机动车来说，这样的保险金额也并不公平。

　　而根据《方案》精神，一些保险公司会开发出更加灵活、准确、实惠的险种。也许会有基于行驶里程、按天收费的的保险险种也说不定。

　　总结：此次车险改革给予了保险公司更多的空间，保监会等机构对车险的原则和底限做了严格的把控，这样就使得车险发展更加健康，自由并尽量避免了恶性竞争，对于广大车主来说也是件非常给力的好事。从4月1日开始，商业车险改革在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区正在进行试点，结果如何，咱们拭目以待。