日前，观望一年多的吴先生看中一辆标价格24万元的新车，问到如何贷款买车时，经销商表示，有多种方式供他选择。吴先生没想到买车除了上银行申请汽车贷款之外，还有另外的方式，一时拿不定主意，到处向专业人士咨询。年初以来，深圳新车销售环比开始持续走平，去年四季度的加速下滑现象得到遏制，车市回暖迹象明显。像吴先生这样走出观望决定买车的市民多起来了。

　　一位汽车经销商介绍，目前，随着车市回暖，提供车贷的渠道也在不断丰富，市民要细加比较，才能找到最省钱、最方便的方式。 　　

　　车贷主要有三种

　　过去，买车贷款只有到银行申请一条路。现在，部分银行开设了信用卡分期付款车贷品种，一些汽车制造商为了推动汽车销售，通过独资或合资、合作方式创办了汽车金融公司，也能为购买指定车型的人士提供贷款。此外，还出现了融资租赁方式发放的车贷。即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。不过，这种方式在深圳地区运用较少，主要还是前面提到的三种。

　　银行车贷、信用卡车贷及汽车金融公司车贷各有优势，在市场上均占有相当的比例。据了解，银行车贷一般都需要抵押和提供收入证明，贷款期限1－5年，首付3－5成，大多执行基准利率。信用卡分期付款方式，一般期限最长为2年，资金成本主要包括利率和手续费两项。汽车金融公司提供的贷款，一般不需要抵押，贷款期限1－5年，首付3成，但利率可能比银行贷款高出7％左右。

　　选择应因人而异

　　上述三种车贷方式各有优势和不足。买车时应根据自身的需要进行精挑细选。传统银行车贷虽然利息低，可在基准利率上下浮一成，但几乎都要抵押，审批时间较长。而且，银行只通过专业公司担保运作，不直接面对客户，因而会产生验资费、抵押登记手续费、担保费等杂项费用。首付比例较高，一般不低于车价的40％。其优点是，可选车型较广，贷款期限较长。没有抵押物，现金不宽裕的人士买车就不能选择这一方式。

　　信用卡分期付款方式近来相当红火。多家银行针对“五一”假期，竞相推出了刷卡买车优惠活动。其优势是首付较低，一般为3成；手续简便，银行在几个小时之内就能开通分期付款，购车者交完首付并办理保险手续后，再刷卡支付一期分期款就能将汽车开走了。但贷款期限短，一般不超过2年；可选车型少，只能到与发卡行合作的车商处购买。

　　汽车金融公司提供的贷款期限较长，首付可低至三成，甚至可以零首付。最大不足是利率较高，有的高出银行车贷利率二成；另外，手续也比较烦琐。

　　当心零费用陷阱

　　为了扩大信用卡分期买车业务，“五一”前后，多家银行推出了零利率零手续费刷卡买车服务。双零承诺确实令不少准车主怦然心动，但天下没有免费的午餐，使用资金都是有成本的，关键是看成本由谁承担。一家大型商业银行信用卡部专业人士告诉记者，零成本贷款购车，相关资金成本主要是由银行和车商让利来实现。

　　据观察，银行承诺刷卡买车零费用的，都会特别指定车商和车型，购车人没有选择余地。不仅如此，有的车商会规定，享受零费用车贷的买主，不能享受购车折扣；银行为了减轻风险，会规定高达较高的首付比例，有的高达总车款的六成。这样算下来，零费用的实际好处并不大。

　　华夏银行深圳分行有关人士提醒，市民申请车贷时，除了考虑利率、首付、手续费等因素外，还要比较还款模式、贷款期限及提前还款是否收取违约金等事项。