我国汽车金融市场已经走过13个年头，整体开始向专业化、规模化方向发展。而作为国内首家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司(以下简称上汽通用汽车金融)正是这13年发展的见证者和亲历者。近日我们非常有幸的采访到了上汽通用汽车金融有限责任公司董事、总经理余亚瑞先生。

问题一：首先，请余总为我们简单介绍上汽通用汽车金融

余总：上汽通用汽车金融有限责任公司（SAIC-GMAC）成立于2004年8月，是中国首家专业汽车金融公司。截至2017年第二季度末，上汽通用汽车金融总资产规模超过人民币931亿元，与全国350座城市近7000家经销商建立了良好的合作关系。截至目前，已为367万客户提供汽车消费信贷服务，公司主要业务包括个人汽车零售贷款业务、经销商库存融资业务、经销商展厅融资业务、二手车贷款业务等，凭借强大的股东背景以及先进的汽车金融管理能力，为企业发展奠定坚实的基础。

经过多年建设与发展，上汽通用汽车金融已建成一个覆盖范围广、业务品种丰富、服务水平一流的服务网络。公司秉承“开放、锐进、专业、绩效”的经营理念，始终保持着国内汽车金融行业的领军者地位。 

问题二：结合中国市场，上汽通用汽车金融有没有一些本地化产品或者服务给到消费者？

余总：上汽通用汽车金融不断借鉴海外先进的汽车金融行业经验，结合中国市场的特点，形成了一套独有的、切合中国市场环境的汽车金融产品研发体系，并在此基础上，针对不同的人群开发出各类独具特色、个性化的信贷产品。有代表性的产品包括：

附加品融资： 2016年3月，中国人民银行与银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励汽车金融公司业务产品创新，允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。上汽通用汽车金融第一时间推出“附加品融资”创新产品，上市之后获得了消费者的认可。这一产品也象征着上汽通用汽车金融从“传统汽车金融服务商”向“汽车全生命周期金融服务商”的转型，进一步增强了汽车金融公司支持实体经济增长的能力及可持续性。

公牌易贷：对中小型及初创企业来说，全款购置车辆占用运营成本，影响企业现金流稳定，不是财务最佳方式。非自然人（公牌）金融购车是解决此类问题的最佳途径。然而现阶段，各类金融机构针对非自然人推出的金融购车产品相对较少，并且贷款所需材料繁琐，利率价格偏高。为满足中小型企业和初创企业的用车需求，2017年，上汽通用汽车金融在原有产品基础上全新升级，推出“公牌易贷”产品，购买上汽通用旗下品牌的公牌客户也可享受与私牌客户一致的零息及低息促销产品，手续资料减免优化，申请更加简便。产品推出后，受到市场广泛认可。

6666分段式：新生代中产阶级作为购车的主要客户群体，现阶段其收入结构形式越来越多样化，理财观念也在不断提升。然而，汽车金融产品传统的等额本息或是等额本金还款方式，不能很好地适应部分购车客户收入结构的调整，特别是奖金收入和投资性收入占比较高的客户。满足不同客群的需求是未来汽车金融产品主要的差异化竞争点。针对上汽通用旗下品牌的6666分段式还款产品在这一背景下应运而生：首付30%起，贷款期间分为24期，每6个月还贷款金额的25%，分4次结清。使客户还贷具有一定缓冲期，并在一定程度上缓解月供压力，也让消费者的理财更为自由。在准入政策方面，针对不同的客户群体推出不同的准入政策，在别克Velite5车型上，充分考虑了年轻一族绿色出行的生活方式，特别推出青年才俊计划，凭毕业证学位证免房产材料，进一步降低产品准入门槛。2017年7月1日上线以来，市场反响良好。

新优速贷：随着生活节奏的加快和人们生活习惯的改变，客户越来越重视贷款服务是否便捷、快速。为了更好地满足客户需求，上汽通用汽车金融在上汽通用五菱渠道推出“新优速贷”产品，在保证审核严谨的同时简化客户需要提交的资料，不限客户户籍，免除房产类证明材料和收入类证明材料，只要客户的居住地、工作地与经销商（购车地）在同一个省份即满足“同省三一致”，一张身份证即可“贷”走爱车。该产品一经推出，就受到市场热烈欢迎。为满足更多客户的需求，2017年下半年，上汽通用汽车金融对该产品进行了全新升级，进一步降低了首付门槛至20%起，让更多客户享受到专业创新的服务。

问题三：目前国内部分汽车厂商都有其各自的汽车金融产品，和他们相比，上汽通用汽车金融核心竞争优势有哪些？

余总：专业汽车金融公司是银监会监管下的正规金融机构，承载着重要的市场维护责任，受到最为严格的监管，能通过合法合规的产品最大程度上保护消费者权益。同时，汽车金融公司又因其天然的主机厂商背景，能为消费者提供比传统商业银行更专业、更个性化的金融产品，能在目前信用体系尚不健全的情况下为资信良好的客户提供融资服务，维护汽车市场的健康、可持续发展。

在上汽通用汽车金融看来，“创新”是保持企业竞争优势与推动行业快速、健康发展的关键。在过去的十三年中，上汽通用汽车金融一直积极尝试拓宽融资渠道，是首家发行ABS和金融债的汽车金融公司。为了适应大众网络消费的时代趋势，上汽通用汽车金融也率先推出互联网金融业务，自2009年启动互联网业务以来，上汽通用汽车金融已累计通过互联网获得超过400万名客户线索，并通过呼叫中心的后续跟进帮助汽车经销商实现实际销量转化。目前已通过该渠道帮助超过40万名客户完成了汽车购买，为其中超过16万名客户提供了贷款服务。

问题四：未来上汽通用汽车金融发展规划有哪些？

余总：上汽通用汽车金融是中国第一家专业汽车金融公司，在汽车金融行业既是领头羊，也是开拓者。借鉴通用金融的国际先进经验，结合上汽集团的本土实践，上汽通用汽车金融在过去的十三年中，无论在产品服务、业务模式还是融资渠道等方面都在不断创新，成就斐然。

在汽车使用较为成熟的市场，为车辆折旧损失提供保障的产品已经有几十年的发展时间，随着汽车在中国的普及，上汽通用汽车金融借鉴欧美汽车保险享有声誉的GAP（Guaranteed  Asset  Protection）产品成功经验，并根据本地市场和客户的需求进行调整，把该类产品引入国内。2016年4月，上汽通用汽车金融开发了“不计折旧”产品，并进行了为期半年的试点，取得了良好反响，预计该产品将于2017年下半年正式上市，为客户在车险保险定损或推定全损的情况下，对车辆的折旧损失提供保障。

使用“不计折旧”服务，车主发生全损或推定全损以后，能够把法定车辆折旧的部分也赔付回来。加上车主正常的商业险赔付，车主能够获得与原车价格相等的赔付金额。从而让车辆免受折旧影响，解决一般商业险都有的高保低赔问题。

作为中国汽车金融事业的排头兵，上汽通用汽车金融在过去十几年中为中国汽车流通领域和消费领域提供金融支撑，未来正全力加速布局，为中国消费者早日实现汽车梦的同时，更有力地推动中国汽车金融行业乃至整个中国汽车行业的发展。